หลายท่านเคยรับสายจากเบอร์ไม่คุ้นเคย เมื่อรับสายจึงทราบว่า ท่านได้รับข้อเสนอทำประกันภัย การทำประกันภัยเป็นการลงทุนบริหารความเสี่ยงสำหรับชีวิตและทรัพย์สิน เพื่อป้องกันหรือบรรเทาความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นโดยสุดวิสัย ประกันภัยมีหลายประเภทซึ่งผู้จะทำประกันภัยสามารถเลือกตามความจำเป็นหรือตามทุนประกันและสิทธิประโยชน์ที่ต้องการ ไม่ว่าจะเป็นผลประโยชน์ทางภาษี การคุ้มครองชีวิต การจ่ายค่ารักษาพยาบาล การได้รับเงินชดเชยกรณีขาดงาน หรือเป็นการสะสมทรัพย์ ซึ่งวิธีการซื้อประกันภัยสามารถซื้อผ่านตัวแทนโดยตรง ซื้อออนไลน์ด้วยตัวเอง และผ่านตัวแทนขายผ่านทางโทรศัพท์ (Telesale) โดยเฉพาะการขายผ่านทางโทรศัพท์ บางท่านปฏิเสธทันที บางท่านอาจบอกว่าติดงาน ติดประชุม หรือไม่สะดวกรับสาย สำหรับบางท่านตอบ “ตกลงทำประกัน” เสร็จแล้ว จากนั้นหน้าที่ต่อไปของตัวแทนขายประกันภัย คือ การอ่านเงื่อนไขยาว ๆ หลายข้ออย่างรวดเร็ว จนฟังแทบไม่ทัน อย่างไรก็ตาม ถ้าตั้งใจฟังดี ๆ จะได้ยินตัวแทนขายประกันอ้างถึงมาตรา 865 ซึ่งหลายคนไม่รู้เลยว่าคืออะไร
มาตรา 865 เป็นกฎหมายในประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ ว่าด้วยการประกันภัย บัญญัติว่า “ถ้าในเวลาทำสัญญาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยก็ดี หรือในกรณีประกันชีวิต บุคคลอันการใช้เงินย่อมอาศัยความทรงชีพหรือมรณะของเขานั้นก็ดี รู้อยู่แล้วละเว้นเสียไม่เปิดเผยข้อความจริงซึ่งอาจจะได้จูงใจผู้รับประกันภัยให้เรียกเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นอีกหรือให้บอกปัดไม่ยอมทำสัญญา หรือว่ารู้อยู่แล้วแถลงข้อความนั้นเป็นความเท็จไซร้ ท่านว่าสัญญานั้นเป็นโมฆียะ” สิ่งที่บัญญัติไว้เป็นภาษากฎหมายอาจเข้าใจไม่ง่ายนัก แต่สาระสำคัญของมาตราที่ท่านต้องเข้าใจ คือ “การเปิดเผยข้อความจริง”
“การเปิดเผยข้อความจริง” หมายถึง ก่อนที่ท่านจะตัดสินใจตกลงทำประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ หรือประกันใด ๆ ท่านต้องไม่จงใจปกปิดหรือไม่บอกความจริง เช่น การทำประกันสุขภาพ ตัวแทนจะถามคำถามเกี่ยวกับสุขภาพของท่าน เช่น โรคหรือเคยเป็นโรคที่ห้ามให้รับประกันภัยหรือไม่ เคยได้รับการผ่าตัดหรือไม่ มีโรคประจำตัวอะไร ท่านมีหน้าที่ต้องแถลงหรือบอกความจริงของสุขภาพของท่านโดยละเอียด ไม่ใช่ว่าขณะที่จะทำประกัน ท่านรู้ตัวว่ากำลังเป็นโรคหรือกำลังป่วย จึงต้องการจะทำประกันสุขภาพเพื่อหวังสิทธิประโยชน์ เป็นสิ่งที่ไม่ควรกระทำอย่างยิ่ง
เหตุใดที่ผู้ทำประกันไม่ต้องการบอกความจริง อาจมีสาเหตุสำคัญ 3 ประเด็น คือ
1) ผู้ทำประกันเกรงว่าถ้าบริษัทรับทำประกันทราบความจริง จะไม่รับทำประกันภัย
2) ผู้ทำประกันเกรงว่าถ้าบริษัทรับทำประกันทราบความจริง จะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสูง และ
3) ผู้ทำประกันภัยหวังจะได้สิทธิและผลประโยน์จากการทำประกันภัย
หากตรวจสอบได้ภายหลังว่าท่านไม่เปิดเผยความจริง การทำประกันภัยทั้งหมดจะถือว่าเสมือนไม่เคยเกิดขึ้น แสดงถึงความไม่สุจริตใจของผู้จะทำประกันภัย ในทางกลับกัน ท่านอาจมีอาการเจ็บป่วยมาก่อนแล้วแต่ท่านไม่ได้ทราบเพราะยังไม่เคยตรวจสุขภาพ แต่เมื่อทำประกันแล้วเกิดอาการป่วยขึ้นก็ถือได้ว่าไม่ได้ปิดปังอาการป่วยของตนเอง อย่างไรก็ดี การตีความหมายของการเปิดเผยความจริงในหลายกรณีอาจไม่สามารถตัดสินกันได้ จึงจำเป็นต้องนำขึ้นพิสูจน์ในชั้นศาลก็มีให้เห็นบ่อยครั้ง
ฉะนั้น สิ่งควรต้องพิจารณาเมื่อต้องตกลงทำประกันภัยทางโทรศัพท์
ท่านพร้อมจะเปิดเผยความจริงและไม่ปกปิด เช่น อาการหรือประวัติการเจ็บป่วย ท่านควรเล่าอาการป่วยอย่างละเอียด
ตัวแทนขายผ่านทางโทรศัพท์จะพูดเร็ว ตั้งแต่บอกชื่อ-นามสกุล และรหัสตัวแทนประกันภัย หากฟังไม่ทัน ท่านสามารถขอให้ตัวแทนขายพูดทวนช้า ๆ ชัด ๆ อีกครั้งก็ได้
หากตกลงทำประกัน ตัวแทนขายจะอ่านสคริปเงื่อนไขการรับประกันภัยอย่างเร็ว ถ้าฟังไม่ทันหรือไม่เข้าใจ ท่านต้องถามและขอให้พูดทวนช้า ๆ ชัด ๆ ก็ได้เช่นกัน
หากฟังข้อเสนอหรือเงื่อนไขแล้ว ยังไม่เข้าใจและอยากจะใช้เวลาตัดสินใจ ท่านสามารถบอกให้ตัวแทนโทรมาในวันอื่นก็ได้
ที่มาของข้อมูล
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.). “ปพพ.มาตรา865”. เข้าถึงได้จาก [https://www.oic.or.th/th/consumer/question/ปพพ.มาตรา86]
Money Hub. “รู้ก่อนซื้อ ! ลูกตื้อ ขายประกันทางโทรศัพท์”. เข้าถึงได้จาก [https://moneyhub.in.th/article/ insurance-tele-sale/]
English:
Many people have received calls from unfamiliar numbers, only to discover that they were being offered an insurance policy. Insurance is an investment in risk management for life and property, designed to prevent or mitigate unforeseen damages. There are many types of insurance, and individuals can choose one based on their needs, budget, and desired benefits, such as tax benefits, life protection, medical expense coverage, compensation for job loss, or savings accumulation. Insurance can be purchased directly through agents, online, or via telesales agents over the phone.
In particular, when insurance is sold over the phone, some people immediately decline the offer, some might say they are busy or in a meeting, while others might agree to the policy. Once agreed, the next step for the insurance agent is to quickly read out lengthy terms and conditions, often making it difficult for the customer to fully comprehend. However, if you pay close attention, you might hear the insurance agent refer to Section 865, which many people do not understand or are unaware of its significance.
Section 865 is a provision in the Civil and Commercial Code concerning insurance. It states:
“If, at the time of making the insurance contract, the insured, or in the case of life insurance, the person whose life or death the payment depends upon, knowingly omits to disclose the truth which might have influenced the insurer to demand a higher premium or to refuse the contract, or knowingly makes a false statement, the contract shall be voidable.”
The language of the law might not be easy to understand, but the key point you need to grasp is the importance of “disclosing the truth.”
“Disclosing the truth” means that before you decide to agree to a health, accident, or any type of insurance, you must not intentionally conceal or withhold the truth. For example, when applying for health insurance, the agent will ask questions about your health, such as whether you have any pre-existing conditions that are excluded from coverage, whether you have undergone surgery, or if you have any chronic illnesses. You are obligated to truthfully and thoroughly disclose your health information. It is highly inappropriate to deliberately apply for health insurance knowing that you are currently ill or suffering from a condition, solely to gain the benefits of the policy.
There are three main reasons why an applicant might withhold the truth:
- The applicant fears that if the company knows the truth, the policy will be declined.
- The applicant fears that disclosing the truth will result in higher premiums.
- The applicant seeks to gain benefits or compensation from the insurance.
If it is later discovered that you failed to disclose the truth, the entire insurance agreement will be considered null and void, reflecting dishonesty on the part of the applicant. On the other hand, if you were unaware of a pre-existing condition because you had never undergone a health checkup, and the condition manifests after the policy is in effect, this would not be considered intentional concealment. However, the interpretation of “disclosing the truth” can be complex in some cases, and such disputes often require legal resolution in court.
Things to Consider When Agreeing to Insurance Over the Phone
Be Prepared to Disclose the Truth
Be honest and transparent about your health conditions or medical history. If you have any symptoms or a history of illness, describe them in detail.Request Clarity from the Agent
Insurance agents over the phone often speak quickly, including when stating their name, surname, and agent code. If you cannot keep up, you can ask the agent to repeat the information slowly and clearly.Understand the Terms
If you agree to the policy, the agent will read the terms and conditions quickly. If you do not understand or cannot follow along, ask them to repeat and explain the details clearly.Take Your Time
If you need more time to think or do not fully understand the offer or conditions, you can request that the agent call you back on another day.
Note:
During your conversation with the insurance agent, your voice will be recorded “for service improvement purposes.” Therefore, it is recommended that you speak politely, ask detailed questions, and seek clarification wherever needed. These recorded conversations can benefit you in ensuring that the service is fair and transparent for both the insurer and the insured.
German (Deutsch):
Viele Menschen haben Anrufe von unbekannten Nummern erhalten und dabei festgestellt, dass ihnen eine Versicherung angeboten wurde. Eine Versicherung ist eine Investition in das Risikomanagement für Leben und Eigentum, um unerwartete Schäden zu verhindern oder zu mindern. Es gibt viele Arten von Versicherungen, und man kann je nach Bedarf, Budget und gewünschten Vorteilen auswählen, wie zum Beispiel Steuervergünstigungen, Lebensschutz, Übernahme von medizinischen Kosten, Entschädigung bei Arbeitsausfall oder Vermögensaufbau. Versicherungen können direkt über Vertreter, online oder telefonisch über Telesales-Agenten abgeschlossen werden.
Insbesondere beim Verkauf über das Telefon lehnen manche Menschen das Angebot sofort ab, andere sagen, dass sie beschäftigt oder in einer Besprechung sind, während einige der Versicherung zustimmen. Sobald eine Zustimmung erfolgt, liest der Versicherungsvertreter die langen Vertragsbedingungen oft sehr schnell vor, was es schwer macht, alles zu verstehen. Wenn man jedoch genau hinhört, hört man möglicherweise einen Verweis auf Paragraph 865, dessen Bedeutung viele nicht kennen oder verstehen.
§ 865 ist eine Bestimmung im Zivil- und Handelsgesetzbuch, die sich auf Versicherungen bezieht. Sie lautet:
„Wenn der Versicherte oder im Falle einer Lebensversicherung die Person, deren Leben oder Tod die Zahlung betrifft, zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses wissentlich Tatsachen verschweigt, die den Versicherer dazu hätten veranlassen können, eine höhere Prämie zu verlangen oder den Vertrag abzulehnen, oder wissentlich falsche Angaben macht, ist der Vertrag anfechtbar.“
Die juristische Sprache mag schwer verständlich sein, aber der Kernpunkt, den Sie verstehen müssen, ist die Bedeutung der „Wahrheitsgemäßen Offenlegung“.
„Die Offenlegung der Wahrheit“ bedeutet, dass Sie, bevor Sie sich für eine Kranken-, Unfall- oder sonstige Versicherung entscheiden, keine Informationen absichtlich verschweigen oder zurückhalten dürfen. Zum Beispiel wird der Versicherungsvertreter bei einer Krankenversicherung Fragen zu Ihrer Gesundheit stellen, wie etwa, ob Sie Vorerkrankungen haben, die von der Versicherung ausgeschlossen sind, ob Sie bereits operiert wurden oder ob Sie chronische Krankheiten haben. Sie sind verpflichtet, Ihre Gesundheitsinformationen wahrheitsgemäß und ausführlich offenzulegen. Es ist äußerst unangebracht, absichtlich eine Krankenversicherung abzuschließen, wenn Sie bereits wissen, dass Sie krank sind, nur um von den Versicherungsleistungen zu profitieren.
Es gibt drei Hauptgründe, warum ein Antragsteller die Wahrheit möglicherweise nicht offenlegt:
- Der Antragsteller befürchtet, dass die Versicherung den Antrag ablehnen könnte, wenn die Wahrheit bekannt wird.
- Der Antragsteller befürchtet, dass die Prämien steigen könnten, wenn die Wahrheit bekannt wird.
- Der Antragsteller möchte von den Vorteilen oder Entschädigungen der Versicherung profitieren.
Wenn später festgestellt wird, dass Sie die Wahrheit nicht offengelegt haben, wird der gesamte Versicherungsvertrag als nichtig betrachtet, was auf Unehrlichkeit seitens des Antragstellers hinweist. Andererseits, wenn Sie sich einer bestehenden Erkrankung nicht bewusst waren, weil Sie nie eine Gesundheitsprüfung gemacht haben, und die Krankheit erst nach Abschluss der Versicherung auftritt, gilt dies nicht als absichtliches Verschweigen. Dennoch kann die Interpretation der „Offenlegung der Wahrheit“ in einigen Fällen kompliziert sein, und solche Streitigkeiten müssen oft vor Gericht geklärt werden.
Dinge, die Sie beachten sollten, wenn Sie telefonisch eine Versicherung abschließen
Seien Sie bereit, die Wahrheit offenzulegen
Seien Sie ehrlich und transparent über Ihren Gesundheitszustand oder Ihre Krankengeschichte. Beschreiben Sie Symptome oder frühere Krankheiten ausführlich.Klarheit vom Agenten verlangen
Versicherungsagenten sprechen am Telefon oft schnell, auch wenn sie ihren Namen, Nachnamen und Agentencode nennen. Wenn Sie nicht folgen können, bitten Sie den Agenten, die Informationen langsam und deutlich zu wiederholen.Verstehen Sie die Bedingungen
Wenn Sie der Police zustimmen, liest der Agent die Bedingungen schnell vor. Falls Sie nicht folgen können oder etwas nicht verstehen, bitten Sie darum, die Details erneut und verständlich zu erklären.Nehmen Sie sich Zeit
Wenn Sie mehr Zeit zum Nachdenken benötigen oder die Bedingungen nicht vollständig verstehen, können Sie den Agenten bitten, Sie an einem anderen Tag zurückzurufen.
Hinweis:
Während des Gesprächs mit dem Versicherungsagenten wird Ihre Stimme „zur Verbesserung des Service“ aufgezeichnet. Daher wird empfohlen, höflich zu sprechen, detaillierte Fragen zu stellen und bei Unklarheiten nachzufragen. Diese Aufzeichnungen können dazu beitragen, sicherzustellen, dass der Versicherungsabschluss für beide Parteien fair und transparent ist.
Japanese (日本語):
多くの人が知らない番号から電話を受け、保険の提案を受けた経験があるでしょう。保険は、人生や財産のリスクを管理するための投資であり、予期せぬ損害を防ぐまたは軽減するためのものです。保険にはさまざまな種類があり、税制上のメリット、生命保護、医療費の補償、仕事を失った場合の補償、または資産形成など、必要性や予算、希望する特典に応じて選ぶことができます。保険は、直接代理店を通じて、オンラインで、または電話によるテレセールスを通じて購入することができます。
特に電話を通じた販売では、一部の人は即座に断ったり、「忙しい」「会議中」などと言って断る一方で、保険を承諾する人もいます。承諾した場合、次に保険代理人が長い契約条件を非常に速いペースで読み上げることがあり、内容を理解するのが難しい場合があります。しかし、注意深く聞くと、保険代理人が「第865条」に言及するのを耳にするかもしれませんが、その意味を知らない、または理解していない人が多いのです。
第865条は、保険に関する民法および商法の規定です。以下のように述べられています：
「保険契約の締結時において、被保険者または生命保険の場合、その生存または死亡に基づいて金銭の支払いが行われる者が、保険者が保険料を引き上げる、または契約を拒否する可能性がある事実を故意に開示せず、または故意に虚偽の説明を行った場合、その契約は取消可能とする。」
法律の文言は理解しづらいかもしれませんが、この条文で理解すべき重要な点は「真実を開示すること」の重要性です。
「真実を開示すること」とは、健康保険、傷害保険、その他の保険に加入する前に、意図的に事実を隠したり、虚偽の情報を提供したりしないことを意味します。たとえば、健康保険を申し込む際に、代理人は健康に関する質問をすることがあります。たとえば、保険対象外となる病気や既往症があるかどうか、手術を受けたことがあるか、慢性疾患を持っているかどうかなどです。健康に関する情報を正確かつ詳細に開示する義務があります。保険加入の時点で既に病気であることを知りながら、その利益を得るために健康保険を申し込むのは極めて不適切です。
申請者が真実を伝えたくない理由は主に3つあります：
- 保険会社が真実を知ると、契約を拒否されることを恐れている。
- 保険会社が真実を知ると、保険料が高くなることを恐れている。
- 保険の利益や補償を得ることを目的としている。
後に真実を開示しなかったことが判明した場合、保険契約はすべて無効となり、申請者の不誠実さを反映します。一方で、健康診断を受けたことがなく、自分の病状を知らない場合に限り、保険加入後に病気が発覚した場合、それは意図的な隠蔽とは見なされません。ただし、「真実を開示すること」の解釈は複雑な場合があり、法廷で争われるケースも頻繁に見られます。
電話で保険契約を結ぶ際に考慮すべきポイント
真実を開示する準備をする
健康状態や病歴について正直かつ透明性を持って答えましょう。症状や病歴がある場合は、詳細に説明してください。代理人に明確さを求める
電話の保険代理人は、名前、苗字、代理人コードなどを含め、話すスピードが速い場合があります。聞き取れない場合は、代理人に情報をゆっくり、はっきり繰り返してもらうよう依頼してください。条件を理解する
保険に同意する場合、代理人は契約条件を素早く読み上げます。内容が理解できない場合や聞き取れない場合は、もう一度繰り返して詳細に説明してもらうようお願いしましょう。時間をかける
提案内容や条件を十分に理解できていない場合、またはじっくり考えたい場合は、別の日に再度連絡してもらうよう依頼することができます。
注意:
保険代理人との会話中、声は「サービス改善のため」に録音されます。そのため、丁寧に話し、詳細な質問をし、不明な点があれば尋ねることをお勧めします。この録音は、保険契約が被保険者と保険会社の双方にとって公正で透明性のあるものとなるよう役立ちます。
